Управление страховыми рисками

Для того чтобы избежать возможных рисков, ими стоит научиться управлять. Управление риском (риск-менеджмент) в свою очередь является действием, которое направлено на то, чтобы ограничить или минимизировать риск в системе экономических отношений.

Управление страховым риском отличается от управления рисками в других сферах бизнеса, что обусловлено спецификой самого страхования.

Страховая компания должна постоянно отслеживать изменения риска в тех или иных отраслях (сферах), вести соответствующий статистический учет, анализировать и обрабатывать соответствующую информацию.

Анализ риска подразумевает оценку вероятности наступления опасности, прогнозирование вероятности возможных потерь и на основании полученных данных определение стоимости таких потерь.

Для этого можно использовать статистические данные, какие-либо показатели независимых источников по аналогичным объектам или отраслям. То есть анализ риска будет содержать в себе выявление и оценку этого риска.

После этого наблюдается результат и принимается решение о снижении, сохранении или передачи результата, впоследствии полученный результат подлежит контролю.

Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции:

= выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

= умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

= разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа (рисунок 1).

Рисунок 1 – Этапы управления страховыми рисками

На подготовительном этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания.

Второй этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Практикой выработаны четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение (рисунок 2).

Рисунок 2 – Методы управления рисками

Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

С позиций управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию.

Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам.

Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую – это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита).

Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)